Bez Haftpflicht (niemieckiego OC) nie dostaniesz tablic. Obowiązek ubezpieczenia wynika z § 1 Pflichtversicherungsgesetz (PflVG, ustawy o obowiązkowych ubezpieczeniach). Bez potwierdzenia ubezpieczenia, czyli numeru eVB, Zulassungsstelle (urząd rejestracji pojazdów) w ogóle nie przyjmie auta do rejestracji. Cały niemiecki system Kfz-Versicherung (ubezpieczeń pojazdów) opiera się na tej jednej zasadzie.

Teilkasko chroni twoje auto przed zdarzeniami, na które nie masz wpływu: kradzieżą, burzą, zderzeniem ze zwierzyną, osławionym Marderbiss (przegryzione przez kunę kable). Vollkasko dokłada szkody, które sam spowodujesz, łącznie z wgnieceniem na parkingu, do którego nikt się nie przyzna. Haftpflicht jest obowiązkowa, a Teilkasko i Vollkasko możesz dokupić dodatkowo. Czy warto, zależy od wartości auta i od tego, jak spokojnie chcesz spać.

Co obejmuje niemieckie ubezpieczenie auta: trzy poziomy w skrócie

Kfz-Versicherung to układ poziomów, a nie trzy osobne produkty. Haftpflicht jest fundamentem i odpowiada polskiemu OC: płaci za szkody, które wyrządzisz innym. Ustawowe sumy minimalne na jedno zdarzenie w Niemczech to 7,5 mln € za szkody na osobie, 1,3 mln € za szkody rzeczowe i 50 000 € za czyste straty majątkowe. W Polsce minimalne sumy gwarancyjne OC na 2026 rok to według Rankomatu i rozporządzenia (Dz.U. 2026 poz. 239) 6,45 mln € za szkody na osobie i 1,3 mln € za szkody rzeczowe.

Teilkasko nakłada się na Haftpflicht i chroni twoje auto przy wybranych zdarzeniach losowych. Vollkasko obejmuje wszystko z Teilkasko, a do tego szkody z własnej winy i wandalizm. Z polskiej perspektywy Vollkasko to mniej więcej AC (autocasco). Teilkasko nie ma dokładnego odpowiednika w jednym polskim produkcie: istnieją wprawdzie warianty AC na wybrane ryzyka, ale traktuj to porównanie luźno. Dokładny zakres określają AKB (Allgemeine Bedingungen für die Kfz-Versicherung, czyli ogólne warunki ubezpieczenia) i konkretna taryfa.

Ważna różnica wobec tego, co znasz: nie wybierasz „jednego z trzech”. Haftpflicht obowiązuje zawsze, a Kasko to dodatek. Po rejestracji auta w Niemczech polskie OC przestaje być właściwą polisą: odpowiedzialność cywilną ubezpiecza się w państwie, w którym pojazd ma stałe miejsce użytkowania (dyrektywa 2009/103/WE, art. 3), więc potrzebujesz niemieckiej Kfz-Haftpflicht z numerem eVB. Jak formalnie zakończyć polską polisę po przerejestrowaniu, zależy od prawa polskiego i nie omawiamy tego tutaj.

Ile kosztuje ubezpieczenie auta w Niemczech w 2026 roku

Ubezpieczyciele samochodowi w 2023 i 2024 roku tracili na tej branży: combined ratio (szkody plus koszty w stosunku do składek) przekraczał 100%. Składki wyraźnie więc poszły w górę. To, ile zapłacisz, zależy od auta, miejsca zamieszkania, SF-Klasse, przebiegu i kręgu kierowców. Widełki w tabeli są tylko orientacyjne, to nie statystyka.

Poziom Orientacyjna składka roczna Co obejmuje
Haftpflicht ok. 150–400 € Szkody wyrządzone innym osobom, pojazdom i mieniu. Obowiązkowa z mocy prawa.
Teilkasko ok. 200–600 € Haftpflicht plus kradzież, pożar, burza, grad, szyby, zderzenie ze zwierzyną.
Vollkasko ok. 400–1 100 € i więcej Teilkasko plus szkody we własnym aucie, wandalizm.

Wartości orientacyjne; twoja składka może się od nich mocno różnić. Wiążącą cenę poda dopiero oferta dla konkretnego auta.

Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko: na czym polega prawdziwa różnica

Zdarzenie Haftpflicht Teilkasko Vollkasko
Spowodujesz wypadek i uszkodzisz cudze auto ✓ ✓ ✓
Spowodujesz wypadek i uszkodzisz własne auto — — ✓
Kradzież pojazdu — ✓ ✓
Grad, burza, pożar we własnym aucie — ✓ ✓
Kuna przegryza kable (szkody następcze zależnie od taryfy) — ✓ ✓
Wandalizm (porysowany lakier, połamane lusterka) — — ✓

Dotyczy typowych wzorcowych warunków GDV; poszczególne taryfy mogą obejmować więcej lub mniej. Rozstrzygają zawsze twoje AKB.

Schadenfreiheitsklasse: zniżka, która kształtuje składkę

SF-Klasse (Schadenfreiheitsklasse) to odpowiednik polskich zniżek za bezszkodową jazdę, ale z jasnymi stopniami. Należy do najważniejszych czynników składki, obok Typklasse, Regionalklasse, kręgu kierowców i przebiegu. Każdy rok kalendarzowy bez szkody przesuwa cię o jeden stopień w górę. Szkoda wypłacona przez ubezpieczyciela oznacza Rückstufung, czyli cofnięcie o kilka stopni.

Kierowca bez niemieckiej historii zaczyna zwykle w SF 0. Do SF ½ trafisz zazwyczaj tylko wtedy, gdy prawo jazdy masz co najmniej trzy lata. Zdarzają się wyjątki, na przykład przy drugim aucie albo gdy partner lub rodzice są ubezpieczeni w tej samej firmie. Zasady i procenty ustala każdy ubezpieczyciel sam, więc porównuj oferty z taką samą klasą.

Typklasse i Regionalklasse: dwie liczby od GDV

Dwóch kolejnych czynników nie kontrolujesz. Typklasse mówi, jak szkodowy jest dany model na tle innych. GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, związek niemieckich ubezpieczycieli) przelicza ją co roku, dla około 33 000 modeli; klasy na 2026 rok opierają się na szkodach z lat 2022–2024. Regionalklasse zależy od okręgu rejestracji, czyli od miejsca, w którym mieszkasz, i także jest aktualizowana co roku.

Typklasse dowolnego modelu sprawdzisz bezpłatnie na stronie GDV: wystarczą numery z dowodu rejestracyjnego (Zulassungsbescheinigung Teil I), czyli HSN i TSN (Herstellerschlüsselnummer i Typschlüsselnummer). Zrób to przed zakupem, bo dwa auta w tej samej cenie mogą mieć zupełnie różne składki. Nowe klasy obowiązują dopiero od kolejnego roku ubezpieczeniowego, a nie w trakcie umowy.

30 listopada: termin, o którym nikt ci nie mówi

Okres wypowiedzenia wyznacza umowa (AKB). Zwykle wypowiedzenie musi dotrzeć do ubezpieczyciela na miesiąc przed końcem roku ubezpieczeniowego. Jeśli rok ubezpieczeniowy kończy się 31 grudnia, jest to 30 listopada. Tak jest w wielu umowach, szczególnie starszych. Coraz więcej firm ustala jednak początek roku na inny dzień, na przykład na dzień rejestracji. Sprawdź w polisie Hauptfälligkeit (główny termin płatności i odnowienia).

Pamiętaj: wypowiedzenie musi dotrzeć do ubezpieczyciela, samo nadanie w terminie nie wystarczy. Jeśli termin przegapisz, umowa przedłuża się o kolejny rok. Poza tym terminem zmienisz firmę tylko w szczególnych przypadkach, o których piszemy w pytaniach na końcu.

Jak zdobyć numer eVB przed rejestracją auta

eVB (elektronische Versicherungsbestätigung, elektroniczne potwierdzenie ubezpieczenia) to siedmioznakowy kod z liter i cyfr, który wystawia twój ubezpieczyciel. To dowód ważnej polisy Haftpflicht, którego Zulassungsstelle wymaga przed wydaniem tablic. Ubezpieczyciele internetowi wystawiają numer eVB zwykle w ciągu kilku minut od zawarcia umowy.

W praktyce: najpierw polisa, potem wizyta w Zulassungsstelle. Bez numeru eVB rejestracja się nie odbędzie.

Kiedy Vollkasko przestaje się opłacać

Jako gruba reguła: po siedmiu do dziewięciu latach wieku auta składka Vollkasko często przestaje być adekwatna do jego wartości. To reguła kciuka, a nie wyliczenie. Liczy się porównanie: jaka jest wartość rynkowa, ile kosztuje dopłata do Teilkasko i jaka jest Selbstbeteiligung (udział własny w szkodzie).

Przy nowym albo młodym używanym aucie Vollkasko zwykle ma sens, bo szkoda całkowita z własnej winy jest kosztowna. Przy starszym aucie o niskiej wartości często wystarczy Teilkasko, a czasem sama Haftpflicht.

Polska historia bezszkodowa w niemieckiej polisie

Jeśli przyjechałeś z Polski, masz szansę przenieść swoją historię. Od 24.07.2025 ubezpieczyciele w UE wystawiają zaświadczenie o przebiegu ubezpieczenia na jednolitym unijnym wzorze, elektronicznie, a na życzenie bezpłatnie także na papierze (rozporządzenie wykonawcze (UE) 2024/1855). Niemiecki ubezpieczyciel musi według § 5c ust. 3 PflVG traktować takie zaświadczenie z państwa EOG tak samo jak niemieckie. Nie wolno mu różnicować klientów według obywatelstwa ani dawnego kraju zamieszkania ani doliczać z tego powodu dopłaty. Po niemiecku to Schadenverlaufsbescheinigung.

Nie znaczy to automatycznego przeliczenia jeden do jednego. Ile lat SF dostaniesz, zależy od zasad konkretnego ubezpieczyciela. Poproś o ofertę na piśmie, zanim podpiszesz umowę. Zaświadczenie z Wielkiej Brytanii, Szwajcarii czy USA nie podlega § 5c, więc ich uznanie zależy od ubezpieczyciela. Praktyczna wskazówka: poproś polskiego ubezpieczyciela o zaświadczenie, zanim wypowiesz OC. Ubezpieczyciel ma obowiązek je wystawić w ciągu 15 dni od wniosku oraz przy końcu umowy (§ 5c ust. 1 PflVG, ten sam obowiązek dotyczy polskich firm na podstawie tej samej dyrektywy).

Pięć typowych błędów przy ubezpieczeniu auta w Niemczech

  • Planowanie Kasko zamiast Haftpflicht. Teilkasko i Vollkasko są tylko dodatkiem do Haftpflicht, nigdy zamiennikiem.
  • Sprawdzenie Typklasse dopiero po zakupie. Rzut oka z HSN i TSN przed zakupem oszczędza przykrych niespodzianek ze składką.
  • Błędne rozumienie terminu wypowiedzenia. 30 listopada obowiązuje tylko wtedy, gdy twój rok ubezpieczeniowy kończy się 31 grudnia. A wypowiedzenie musi dotrzeć, nie tylko zostać wysłane.
  • Brak zaświadczenia o przebiegu ubezpieczenia. Weź je od polskiego ubezpieczyciela, zanim wypowiesz stary kontrakt, i ustal uznanie historii przed podpisaniem niemieckiej umowy.
  • Wizyta w Zulassungsstelle bez numeru eVB. Termin przepada, a kolejny może być za kilka tygodni.

Najważniejsze w skrócie

  • Kfz-Haftpflicht to obowiązek (§ 1 PflVG), odpowiednik polskiego OC. Bez numeru eVB nie ma rejestracji.
  • Teilkasko i Vollkasko są dobrowolnymi dodatkami. Teilkasko obejmuje kradzież, pożar, burzę, zwierzynę i szyby, Vollkasko (zbliżone do AC) dodatkowo własne szkody i wandalizm.
  • Składki rosną od 2023/2024 roku; widełki w tym tekście są tylko orientacyjne.
  • SF-Klasse to jeden z największych czynników składki, obok Typklasse i Regionalklasse.
  • 30 listopada dotyczy tylko umów, których rok ubezpieczeniowy kończy się 31 grudnia. Sprawdź swój Hauptfälligkeit.
  • Numer eVB musisz mieć przed wizytą w Zulassungsstelle.
  • Od siódmego do dziewiątego roku wieku auta Vollkasko często przestaje się opłacać (reguła kciuka).

Źródła

  • Pflichtversicherungsgesetz (PflVG): § 1, § 5c oraz załącznik do § 4 ust. 2 (Mindestversicherungssummen, sumy minimalne).
  • Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) – Typklassen i Regionalklassen, Kfz-Versicherung.
  • ADAC – nowe Typklassen 2026.
  • Verbraucherzentrale – zmiana ubezpieczenia; HUK – Schadenfreiheitsklasse.
  • Rozporządzenie wykonawcze (UE) 2024/1855 – zaświadczenie o przebiegu ubezpieczenia.
  • Rankomat i rozporządzenie (Dz.U. 2026 poz. 239) – polskie sumy gwarancyjne OC.

Powiązane poradniki z tej serii