Orice mașină din Germania trebuie să aibă Haftpflicht, adică asigurarea de răspundere civilă față de terți, impusă de § 1 PflVG pentru orice vehicul cu motor de pe drumurile publice. Fără poliță nu există număr eVB, iar fără eVB nu primești numere: Zulassungsstelle nu înmatriculează o mașină fără dovada asigurării. De aici pornește aproape tot ce deosebește asigurarea auto germană de ce știi de acasă.

Restul sistemului se construiește peste ea. Teilkasko adaugă protecție împotriva evenimentelor care nu țin de vina ta: furt, furtună, coliziuni cu animale sălbatice, faimoasa mușcătură de jder (Marderbiss). Vollkasko acoperă și daunele pe care le provoci chiar tu propriei mașini, inclusiv lovitura din parcarea supermarketului pe care nimeni nu o recunoaște. Haftpflicht este obligatorie; Teilkasko sau Vollkasko se pot adăuga, în funcție de cât valorează mașina și cât de liniștit vrei să dormi.

Ce acoperă asigurarea auto germană: cele trei niveluri, pe înțeles

Kfz-Versicherung funcționează ca o stivă de trei niveluri, nu ca trei produse separate. Haftpflicht este baza, obligatorie. Teilkasko se așază deasupra și adaugă acoperire parțială pentru evenimente în afara controlului tău. Vollkasko se așază peste Teilkasko și adaugă acoperirea completă pentru daunele pe care le provoci propriei mașini.

Cât costă asigurarea auto în Germania în 2026?

În 2023 și 2024, asigurătorii auto au pierdut bani pe acest segment (combined ratio peste 100 % conform cifrelor GDV), așa că primele au crescut vizibil. Intervalele de mai jos sunt ilustrări aproximative, nu cifre oficiale.

Nivel Cost anual tipic Ce acoperă
Haftpflicht 150–400 € Daune cauzate altor persoane, vehicule, bunuri. Obligatorie prin lege.
Teilkasko 200–600 € Haftpflicht + furt, incendiu, furtună, grindină, geamuri, coliziune cu animale (acoperirea depinde de tarif).
Vollkasko 400–1.100 €+ Teilkasko + daune la propria mașină, vandalism.

Intervale ilustrative, aproximative; primele reale depind de mașină, regiune, SF-Klasse și asigurător.

Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko: care e diferența reală?

Eveniment Haftpflicht Teilkasko Vollkasko
Provoci un accident și strici mașina celuilalt ✓ ✓ ✓
Provoci un accident și îți strici propria mașină — — ✓
Mașina e furată — ✓ ✓
Grindină, furtună, incendiu la mașina ta — ✓ ✓
Jderul roade cablurile motorului (daunele la cabluri; daunele ulterioare depind de tarif) — ✓ ✓
Vandalism (mașină zgâriată, oglinzi lovite) — — ✓

Acoperirea exactă depinde de AKB-ul (condițiile generale) și de tariful asigurătorului.

Schadenfreiheitsklasse: clasa de reducere care îți decide prima

SF-Klasse este unul dintre cei mai importanți factori ai primei de asigurare din Germania, alături de Typklasse (clasa de risc a modelului), Regionalklasse (clasa regiunii), grupa de șoferi și kilometrajul. Un nou-venit fără istoric german începe de regulă la SF 0; SF ½ cere de obicei un permis deținut de cel puțin trei ani. Există și încadrări speciale, de exemplu pentru a doua mașină sau când un partener ori un părinte este asigurat la aceeași companie, iar fiecare asigurător își stabilește propriile reguli și procente. Fiecare an fără daune te urcă o treaptă; o daună decontată de asigurător te coboară.

30 noiembrie: Stichtag-ul pe care nu ți-l explică nimeni

Multe contracte de asigurare auto din Germania funcționează pe anul calendaristic. Termenul de preaviz îl stabilește contractul tău (AKB): reziliarea trebuie să ajungă la asigurător cu o lună înainte de sfârșitul anului de asigurare. Pentru contractele al căror an de asigurare se încheie la 31 decembrie, asta înseamnă 30 noiembrie. Tot mai mulți asigurători folosesc alte date, de exemplu data înmatriculării, așa că verifică Hauptfälligkeit (data principală de scadență) în poliță. Dacă ratezi termenul, contractul se prelungește automat cu încă un an întreg. Reziliarea trebuie să ajungă la asigurător, nu doar să fie trimisă, la timp.

Cum obții numărul eVB înainte de înmatriculare

eVB, elektronische Versicherungsbestätigung (confirmarea electronică a asigurării), este un cod alfanumeric de șapte caractere pe care asigurătorul ales ți-l emite electronic. Este dovada asigurării valabile de răspundere civilă pe care Zulassungsstelle o cere înainte să elibereze numerele. Asigurătorii online emit numărul eVB în câteva minute de la contractare. Detaliile înmatriculării sunt în ghidul Zulassung pas cu pas.

Pe scurt

  • Haftpflicht este asigurarea obligatorie, cerută de § 1 PflVG; fără eVB, Zulassungsstelle nu înmatriculează mașina.
  • Teilkasko adaugă furt, incendiu, furtună, animale sălbatice și geamuri; Vollkasko adaugă peste ele daunele proprii și vandalismul.
  • Intervale aproximative de primă: Haftpflicht 150–400 €, Teilkasko 200–600 €, Vollkasko 400–1.100 €+ pe an (doar cu titlu ilustrativ).
  • SF-Klasse este unul dintre cei mai mari factori de cost: nou-veniții încep de obicei la SF 0 (SF ½ cere un permis deținut de cel puțin trei ani).
  • Dacă anul tău de asigurare se încheie la 31 decembrie, reziliarea trebuie să ajungă la asigurător până la 30 noiembrie; verifică polița.
  • Numărul eVB trebuie să-l ai în mână înainte să mergi la Zulassungsstelle.
  • Regulă practică: Vollkasko încetează adesea să mai merite prima după 7–9 ani de vechime a mașinii.

Surse și metodologie

  • Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Kfz-Versicherung, Typklassen
  • ADAC — Schadenfreiheitsklasse și reduceri
  • Verivox — tabelul Schadenfreiheitsklasse 2026
  • PflVG § 1 și § 5c — dispozițiile legale privind asigurarea obligatorie și istoricul de daune

Articole conexe din această serie