En Alemania ningún coche puede circular sin Haftpflicht, el seguro de responsabilidad civil frente a terceros. Lo exige el § 1 de la ley del seguro obligatorio (Pflichtversicherungsgesetz, PflVG) para cualquier vehículo a motor en la vía pública, y la Zulassungsstelle (la oficina de matriculación) no te dará placas sin justificante de seguro, el famoso número eVB. Todo lo demás en el seguro alemán gira alrededor de esa obligación.

Sobre la Haftpflicht se pueden añadir dos coberturas voluntarias. La Teilkasko protege frente a lo que no depende de ti: robo, temporales, choques con animales o la típica mordedura de marta en los cables (Marderbiss). La Vollkasko cubre además los daños que tú mismo causes a tu coche, incluido ese golpe en el aparcamiento del supermercado que nadie admite. Cuál te conviene depende sobre todo de lo que valga el coche y del riesgo que estés dispuesto a asumir.

Qué cubre el seguro alemán: los tres niveles sin rodeos

Más que tres productos distintos, la Kfz-Versicherung (seguro del coche) son tres niveles que se apilan. Abajo, obligatoria, la Haftpflicht. Encima, la Teilkasko, con cobertura parcial para sucesos que escapan a tu control. Y en lo alto, la Vollkasko, que añade tus propios daños aunque la culpa sea tuya.

Cuánto cuesta el seguro de coche en Alemania en 2026

Las primas han subido con fuerza: en 2023 y 2024 el seguro del automóvil fue deficitario, con un ratio combinado por encima del 100 % según la patronal del sector, GDV. Los importes de la tabla son solo una ilustración aproximada, no cifras oficiales.

Nivel Coste anual típico Qué cubre
Haftpflicht150–400 €Daños a personas, vehículos y bienes de terceros. Obligatoria por ley.
Teilkasko200–600 €Haftpflicht más robo, incendio, tormenta, granizo, cristales y colisión con fauna (el alcance depende de la tarifa).
Vollkasko400–1.100 € y másTeilkasko más daños a tu propio vehículo y vandalismo.

Rangos orientativos; la prima real depende del vehículo, la región, la clase SF y la aseguradora.

Haftpflicht, Teilkasko y Vollkasko: cuál es la diferencia real

Suceso Haftpflicht Teilkasko Vollkasko
Causas un accidente y dañas el coche del otro✓✓✓
Causas un accidente y dañas el tuyo——✓
Te roban el coche—✓✓
Granizo, tormenta o incendio en tu coche—✓✓
Una marta muerde los cables del motor (los cables; los daños derivados dependen de la tarifa)—✓✓
Vandalismo (rayadas, retrovisores pateados)——✓

El alcance exacto depende de las condiciones generales (AKB) y de la tarifa de cada aseguradora.

Schadenfreiheitsklasse: la clase de descuento que domina tu prima

Tu prima depende, entre otras cosas, de la Typklasse (el riesgo asociado a tu modelo), de la Regionalklasse (el de tu zona), de quién conduce y de cuántos kilómetros haces. Pero uno de los factores de más peso es la SF-Klasse (Schadenfreiheitsklasse), la clase de bonificación por años sin partes. Sin historial alemán lo normal es empezar en SF 0; la clase SF ½ suele requerir al menos tres años de carné. Hay clasificaciones especiales, por ejemplo para un segundo coche o si tu pareja o tus padres están asegurados en la misma compañía, y cada aseguradora aplica sus propias reglas y porcentajes. Cada año sin siniestros subes de clase; si la aseguradora paga un siniestro tuyo, bajas.

30 de noviembre: el Stichtag que nadie explica

La fecha del 30 de noviembre no está en ninguna ley; sale de los contratos. Según las condiciones (AKB), la baja tiene que llegar a la aseguradora un mes antes de que termine el año de seguro, y como muchas pólizas siguen el año natural, en ellas el último día es el 30 de noviembre. No todas funcionan así: cada vez más compañías usan otra fecha, como la de matriculación, de modo que lo importante es mirar la Hauptfälligkeit (fecha principal de vencimiento) en tu póliza. Si se te pasa, el contrato se prorroga otro año entero. Y cuenta la fecha en que la aseguradora recibe tu carta, no la del envío.

Cómo conseguir el número eVB antes de matricular el coche

La eVB (elektronische Versicherungsbestätigung, confirmación electrónica de seguro) es un código de siete letras y números que la aseguradora emite de forma electrónica. Con él, la Zulassungsstelle comprueba que tienes la responsabilidad civil en vigor antes de darte las placas. Si contratas online, lo recibes en pocos minutos. Qué más necesitas para matricular lo tienes en la guía de matriculación paso a paso.

Claves para recordar

  • La Haftpflicht es un seguro obligatorio (§ 1 PflVG); sin eVB, la Zulassungsstelle no matricula el coche.
  • La Teilkasko añade robo, incendio, tormenta, fauna y cristales; la Vollkasko suma daños propios y vandalismo.
  • Rangos orientativos de prima: Haftpflicht 150–400 €, Teilkasko 200–600 €, Vollkasko 400–1.100 € y más al año (solo ilustrativos).
  • La SF-Klasse es de los mayores factores de coste; quien llega suele empezar en SF 0 (SF ½ exige tener el carné desde hace al menos tres años).
  • Si tu año de seguro termina el 31 de diciembre, la baja debe llegar a la aseguradora antes del 30 de noviembre; revisa tu póliza.
  • El número eVB tiene que estar en tu poder antes de ir a la Zulassungsstelle.
  • Regla práctica: la Vollkasko suele dejar de compensar a partir de los 7 a 9 años de antigüedad del coche.

Fuentes y metodología

  • Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): Typklassen de la Kfz-Versicherung.
  • ADAC: Schadenfreiheitsklasse und Rabatte.
  • Verivox: tabla de la Schadenfreiheitsklasse 2026.
  • PflVG § 1 y § 5c: disposiciones legales sobre el seguro obligatorio y el historial de siniestralidad.

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