In Germania nessuna auto circola senza Haftpflicht, la responsabilità civile verso terzi: lo impone il § 1 PflVG, la legge sull'assicurazione obbligatoria, per ogni veicolo a motore su strade pubbliche. La catena è semplice: senza polizza la compagnia non rilascia il codice eVB, e senza eVB la Zulassungsstelle (l'ufficio immatricolazioni) non immatricola l'auto né assegna le targhe. Da qui discende quasi tutto il resto del sistema.

Sopra la base obbligatoria si possono aggiungere due livelli facoltativi. La Teilkasko copre i danni che non dipendono da chi guida, come furto, tempeste, urti con animali selvatici e il famigerato Marderbiss, il morso della martora ai cavi del motore. La Vollkasko copre anche i danni che fai tu alla tua auto, compresa l'ammaccatura trovata nel parcheggio del supermercato senza un colpevole. Quanto spingersi oltre la Haftpflicht dipende soprattutto dal valore dell'auto e da quanto rischio sei disposto a correre.

Cosa copre davvero l'assicurazione auto tedesca: i tre livelli

La Kfz-Versicherung non va pensata come tre polizze alternative ma come tre gradini uno sopra l'altro. In basso c'è la Haftpflicht, obbligatoria. Il gradino successivo, la Teilkasko (casco parziale), aggiunge gli eventi che non puoi controllare. In cima la Vollkasko (casco completa) include tutto ciò che copre la Teilkasko e in più i danni che provochi alla tua stessa auto.

Quanto costa l'assicurazione auto in Germania nel 2026

Negli ultimi anni le polizze auto sono rincarate sensibilmente: nel 2023 e nel 2024 il ramo auto ha chiuso in perdita per le compagnie, con un rapporto combinato (sinistri più costi rispetto ai premi) sopra il 100% secondo i dati del GDV, l'associazione degli assicuratori tedeschi. Le cifre della tabella danno solo un'idea di massima, non sono dati ufficiali.

Livello Costo annuo tipico Cosa copre
Haftpflicht 150-400 € Danni a persone, veicoli e cose di terzi. Obbligatoria per legge.
Teilkasko 200-600 € Haftpflicht più furto, incendio, tempesta, grandine, vetri, collisione con la fauna (l'estensione dipende dalla tariffa).
Vollkasko 400-1.100 € e oltre Teilkasko più danni al proprio veicolo e vandalismo.

Fasce illustrative di massima; i premi reali dipendono da veicolo, regione, SF-Klasse e compagnia.

Haftpflicht, Teilkasko e Vollkasko: la differenza reale

Evento Haftpflicht Teilkasko Vollkasko
Causi un incidente e danneggi l'auto altrui ✓ ✓ ✓
Causi un incidente e danneggi la tua auto — — ✓
Furto dell'auto — ✓ ✓
Grandine, tempesta, incendio sulla tua auto — ✓ ✓
Una martora rosicchia i cavi del motore (danno ai cavi; i danni conseguenti dipendono dalla tariffa) — ✓ ✓
Vandalismo (carrozzeria rigata, specchietti presi a calci) — — ✓

L'estensione esatta dipende dalle condizioni generali (AKB) e dalla tariffa della compagnia.

Schadenfreiheitsklasse: la classe di merito che pesa sul premio

La SF-Klasse (Schadenfreiheitsklasse) misura gli anni di guida senza sinistri ed è tra i fattori che incidono di più sul premio, insieme alla Typklasse (la classe di rischio del modello), alla Regionalklasse (la zona di residenza), alla cerchia dei conducenti e ai chilometri annui. Chi arriva senza una storia assicurativa tedesca entra di solito in SF 0; la classe SF ½ è riservata, in genere, a chi ha la patente da almeno tre anni. Alcune compagnie prevedono inquadramenti più favorevoli, per esempio per una seconda auto o se un partner o un genitore è già loro cliente, e ognuna applica regole e percentuali proprie. Ogni anno senza sinistri si sale di una classe, un sinistro pagato dalla compagnia fa invece retrocedere.

30 novembre: lo Stichtag che nessuno spiega a chi arriva

Il termine di disdetta non è fissato per legge ma dal contratto (le condizioni AKB): la lettera deve arrivare alla compagnia un mese prima che finisca l'anno assicurativo. Molti contratti seguono l'anno solare, e in quel caso la data da ricordare è il 30 novembre. Sempre più compagnie però usano un'altra scadenza, per esempio la data di immatricolazione: guarda nella polizza la Hauptfälligkeit, la scadenza principale. Conta la data di ricezione, non quella di invio. Se la disdetta arriva tardi il contratto si rinnova da solo per un altro anno.

Come ottenere il numero eVB prima di immatricolare l'auto

L'eVB (elektronische Versicherungsbestätigung) è la conferma elettronica di copertura: un codice alfanumerico di sette caratteri che la compagnia scelta ti rilascia e che la Zulassungsstelle chiede come prova della responsabilità civile prima di assegnare le targhe. Con le assicurazioni online lo ricevi pochi minuti dopo la sottoscrizione. Come prosegue la pratica lo spiega la guida all'immatricolazione.

I punti chiave

  • La Haftpflicht è l'assicurazione obbligatoria, richiesta dal § 1 PflVG; senza eVB la Zulassungsstelle non immatricola l'auto.
  • La Teilkasko aggiunge furto, incendio, tempesta, fauna e vetri; la Vollkasko aggiunge danni propri e vandalismo.
  • Fasce di premio di massima: Haftpflicht 150-400 €, Teilkasko 200-600 €, Vollkasko 400-1.100 € e oltre l'anno (solo a titolo illustrativo).
  • La SF-Klasse è uno dei fattori di costo più pesanti: chi arriva di solito parte da SF 0 (SF ½ richiede una patente di almeno tre anni).
  • Se il tuo anno assicurativo termina il 31 dicembre, la disdetta deve arrivare alla compagnia entro il 30 novembre; controlla la polizza.
  • Il numero eVB deve essere in mano prima di andare alla Zulassungsstelle.
  • Regola pratica: la Vollkasko spesso smette di valere il premio dopo 7-9 anni di età del veicolo.

Fonti e metodologia

  • Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): Typklassen della Kfz-Versicherung
  • ADAC: Schadenfreiheitsklasse e sconti
  • Verivox: tabella delle Schadenfreiheitsklassen 2026
  • PflVG § 1 e § 5c: disposizioni di legge sull'assicurazione obbligatoria e sullo storico sinistri

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