Saksassa autovakuutuksen lähtökohta on yksinkertainen: ilman vakuutusta ei ole rekisteröintiä. Pakollinen Haftpflicht eli vastuuvakuutus perustuu Pflichtversicherungsgesetzin § 1:een (PflVG), ja se koskee jokaista yleisellä tiellä liikkuvaa moottoriajoneuvoa. Vakuutusyhtiö antaa todisteeksi eVB-numeron, ja ilman sitä rekisteröintivirasto (Zulassungsstelle) ei anna autolle kilpiä.

Pakollisen osan päälle voi ostaa vapaaehtoisia kaskoturvia. Teilkasko korvaa tapahtumia, joihin et itse ole syyllinen, kuten varkauden, myrskyn, riistaeläinkolarin ja Saksassa yleisen näädänpuremavahingon (Marderbiss). Vollkasko kattaa lisäksi omalle autolle itse aiheutetut vahingot, myös parkkihallissa syntyneen lommon, jonka aiheuttajaa ei koskaan löydy. Kuinka paljon turvaa kannattaa ostaa, riippuu lähinnä auton arvosta.

Mitä saksalainen autovakuutus kattaa: kolme tasoa selkokielellä

Autovakuutus (Kfz-Versicherung) kannattaa ajatella kerroksina eikä kolmena rinnakkaisena tuotteena. Alimpana on pakollinen Haftpflicht. Teilkasko tuo sen päälle osittaisen turvan tapahtumille, joihin et voi vaikuttaa, ja Vollkasko laajentaa suojan myös omaan autoon kohdistuviin, itse aiheutettuihin vahinkoihin.

Paljonko autovakuutus maksaa Saksassa vuonna 2026?

Vuosina 2023 ja 2024 autovakuutusyhtiöt tekivät alalla tappiota (GDV:n lukujen mukaan combined ratio eli vahinko-kulusuhde ylitti 100 %), joten vakuutusmaksut nousivat selvästi. Alla olevat haarukat ovat karkeita havainnollistuksia, eivät virallisia lukuja.

Taso Tyypillinen vuosihinta Mitä kattaa
Haftpflicht 150–400 € Vahingot toisille ihmisille, ajoneuvoille ja omaisuudelle. Lakisääteinen.
Teilkasko 200–600 € Haftpflicht sekä varkaus, palo, myrsky, rakeet, lasi ja riistakolari (laajuus riippuu tariffista).
Vollkasko 400–1 100 €+ Teilkasko sekä oman auton vauriot ja ilkivalta.

Karkeita havainnollistavia haarukoita. Todellinen maksu riippuu autosta, alueesta, SF-luokasta ja vakuutusyhtiöstä.

Haftpflicht, Teilkasko ja Vollkasko: mikä on todellinen ero?

Tapahtuma Haftpflicht Teilkasko Vollkasko
Aiheutat kolarin ja vahingoitat toisen autoa ✓ ✓ ✓
Aiheutat kolarin ja vahingoitat omaa autoasi — — ✓
Auto varastetaan — ✓ ✓
Rakeet, myrsky ja palovahinko autoosi — ✓ ✓
Näätä puree moottorin johtoja (johtovaurio; seurausvahinko riippuu tariffista) — ✓ ✓
Ilkivalta (auto naarmutettu, peilit potkittu irti) — — ✓

Tarkka laajuus riippuu vakuutusyhtiön vakuutusehdoista (AKB) ja tariffista.

Schadenfreiheitsklasse: alennusluokka, joka ratkaisee hinnan

Schadenfreiheitsklasse eli SF-luokka (vahingottomuusluokka, Suomessa puhuttaisiin bonusluokasta) kuuluu vakuutusmaksun tärkeimpiin tekijöihin yhdessä auton tyyppiluokan (Typklasse), asuinalueen luokan (Regionalklasse), kuljettajaryhmän ja ajomäärän kanssa. Ilman saksalaista historiaa aloitetaan yleensä luokasta SF 0. Luokka SF ½ edellyttää tavallisesti, että ajokortti on ollut voimassa vähintään kolme vuotta. Vakuutusyhtiöillä on myös erityissijoituksia esimerkiksi kakkosautolle tai kun puoliso tai vanhempi on saman yhtiön asiakas, ja kukin yhtiö päättää säännöistään ja prosenteistaan itse. Vahingoton vuosi nostaa luokkaa yhdellä, korvattu vahinko pudottaa sitä.

30. marraskuuta: määräpäivä, jota kukaan ei selitä ulkomaalaisille

Moni saksalainen autovakuutus seuraa kalenterivuotta, ja irtisanomisaika on sovittu vakuutusehdoissa (AKB): irtisanomisen täytyy olla perillä kuukautta ennen vakuutusvuoden loppua. Jos vakuutusvuosi päättyy 31. joulukuuta, takaraja on siis 30. marraskuuta. Kaikki yhtiöt eivät kuitenkaan käytä kalenterivuotta, vaan pääeräpäivä (Hauptfälligkeit) voi olla esimerkiksi rekisteröintipäivä, joten katso se vakuutuskirjasta. Ratkaisevaa on saapumispäivä, ei lähetyspäivä, ja myöhästynyt irtisanominen tarkoittaa, että sopimus jatkuu vielä vuoden.

eVB-numeron hankkiminen ennen auton rekisteröintiä

eVB-numero (elektronische Versicherungsbestätigung) on seitsenmerkkinen kirjaimista ja numeroista koostuva koodi, jonka vakuutusyhtiö lähettää sähköisesti. Zulassungsstelle tarkistaa sen avulla, että vastuuvakuutus on voimassa, ennen kuin auto saa kilvet. Verkkovakuuttajilta koodin saa yleensä muutamassa minuutissa. Rekisteröintikäynnin vaiheet kerrotaan Zulassung-oppaassa.

Tärkeimmät opit

  • Haftpflicht on pakollinen vakuutus, jota § 1 PflVG vaatii. Ilman eVB:tä Zulassungsstelle ei rekisteröi autoa.
  • Teilkasko lisää varkauden, palon, myrskyn, riistan ja lasin. Vollkasko lisää sen päälle oman auton vauriot ja ilkivallan.
  • Karkeat vakuutusmaksuhaarukat: Haftpflicht 150–400 €, Teilkasko 200–600 €, Vollkasko 400–1 100 €+ vuodessa (vain havainnollistavia).
  • SF-luokka on yksi suurimmista kustannustekijöistä. Maahanmuuttaja aloittaa yleensä luokasta SF 0 (SF ½ vaatii vähintään kolme vuotta voimassa ollutta ajokorttia).
  • Jos vakuutusvuotesi päättyy 31. joulukuuta, irtisanomisen on oltava vakuutusyhtiöllä 30. marraskuuta mennessä. Tarkista vakuutuskirja.
  • eVB-numeron on oltava käsillä ennen Zulassungsstelle-käyntiä.
  • Nyrkkisääntö: Vollkasko lakkaa usein kannattamasta auton seitsemän–yhdeksän vuoden iän jälkeen.

Lähteet

  • Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV): Kfz-Versicherung Typklassen
  • ADAC: Schadenfreiheitsklasse und Rabatte
  • Verivox: Schadenfreiheitsklasse Tabelle 2026
  • PflVG § 1 ja § 5c: lakisääteinen vakuutuspakko ja vahinkohistoriaa koskevat säännökset

Aiheeseen liittyvät artikkelit